Групповое кредитование – это методика микрокредитования, при которой кредит выдается нескольким заемщикам, которые объединены в одну группу.
Как работает групповое кредитование
Группа, работающая по программы Группового кредитования — это неофициальная группа взаимопомощи, состоящая из 15-30 участников. При реализации программы в соответствии с миссией в такой группе обычно около 50% новых участников группы относятся к наибеднейшим семьям, которые вынуждены жить менее чем на $1 в день в расчёте на одного человека; остальные умеренно бедны ($1–2 в день) или не считаются бедными (>$2). Члены группы встречаются один раз в неделю, чтобы занять денег на оборотные средства, передать свои сбережения на хранение в надежные руки, обменяться опытом с другими членами группы, научиться чему-то новому, поддержать друг друга. Займы могут составлять всего $50–$100 и зависят от размеров сбережений, поэтому чем больше сумеет накопить денег член группы, тем на более крупный займ он может рассчитывать. Обычный срок возврата займа составляет четыре месяца с еженедельными выплатами в течение 16 недель. Как и многие другие методики микрокредитования, Групповое кредитование не предусматривает обеспечения (именно отсутствие обеспечения обычно препятствует получению бедными людьми займов в коммерческих банках) в качестве условия для предоставления займа. Чтобы избавиться от необходимости обеспечения займа, Групповое кредитование использует одну из методик солидарного заимствования. Она основывается на системе перекрестных гарантий, когда каждый участник группе гарантирует займы всех других участников. Эта система создает атмосферу социального давления в группе, при которой боязнь общественного порицания заставляет участников группы полностью выплачивать свои займы. Сочетание перекрестных гарантий и социального давления позволяет получать займы даже самым бедным. Этот метод доказал свою эффективность в ФИНКА, обеспечивая коэффициент возврата займов более 97% в её отделениях по всему миру. Группы программы Группового кредитования — очень демократичные, самоуправляемые и истинно народные организации. Члены группы сами избирают своих руководителей, принимают в группу новых участников, разрабатывают собственные правила, ведут учет, управляют всеми фондами, распределяют и хранят все средства, решают проблемы невыплаты займов и налагают собственные штрафы на участников, которые опаздывают, пропускают собрания или задерживают платежи. В первые годы развития Группового кредитования была надежда, что эти небольшие сельские организации могут стать независимыми и самофинансирующимися, но позднее от этого отказались. Большинство работающих сегодня групп прямо контролируется персоналом местной неправительственной организации или микрофинансового учреждения, которые предоставляют основную часть средств для финансирования их займов.
Плюс на минус...
Основным недостатком, вызывающим закономерное возмущение клиентов, является... несоответствие желания получить автомобиль как можно быстрее и возможности внести значительную часть его цены (вплоть до полной его стоимости). То есть, по сути, автомобиль клиент получает только в соответствии с условиями подписанного в салоне договора, а никак не сразу (что является более привычным для потребителя, знакомого с банковским кредитом или лизингом). А если у клиента денег нет, то он вынужден ждать своей очереди. Но разве приятно платить ежемесячные взносы и просто ждать, особенно если какой-то знакомый подшучивает над тобой и твоим ожиданием с той же периодичностью…
Зачем же тогда было подписывать договор, если такой вид покупки авто вам не подходит?
Срабатывает уже известный по многочисленным историям с банковскими кредитами психологический феномен «мелкого шрифта», которым в докризисные времена набирались наиболее «скользкие» моменты условий выдачи займа, - человек, как правило, не хочет читать не приятные для него условия (например, стоимость пользования «чужими» деньгами, начисления пени, штрафов и т.п.), а даже прочитав, не дает себе труда все это осмыслить.
Стоит, однако, отметить, что, в отличии от банковских договоров, документы на приобретение авто в группах составлены с полным соблюдением современных юридических требований к такого рода сделкам, в том числе — и относительно точного указания полных сумм, которые покупателям предстоит заплатить.
В Сети вообще и на профильных сайтах в частности часто можно встретить жалобы на то, что они саму суть системы неправильно поняли при подписании договора, что сами условия по договору их не устраивают, но изменить что-либо уже нельзя. Поэтому, даже если некоторые продавцы порой создают у клиента впечатление, что новую машину он получит буквально «здесь и сейчас» - не стоит верить своему воображению больше, чем тому, что написано в договоре, который вы собираетесь подписать. В конце-концов, предварительно проконсультироваться в службе поддержки клиентов головного офиса компании, перед тем как принимать на себя обязательства, гораздо эффективнее, чем потом искать помощи на интернет - форумах.
Теперь остановимся на плюсах и минусах системы продажи в группах.
Недостатки системы:
1. Новое авто избранной марки и желаемой комплектации, клиент получает не сразу после подписания договора, а только после того как наберет необходимое количество баллов. Чем больше других членов группы и быстрее вы это делаете — тем быстрее получаете машину.
2. Участник системы оплачивает административные расходы по обслуживанию заказа за весь период рассрочки, независимо от того, насколько быстро он выплатит всю стоимость машины.
3. Ассортимент автомобилей, которые можно приобрести благодаря организации покупки в группе, ограничен.
4. Стоимость машины, исходя из которой, рассчитывается ряд обязательных платежей, может изменяться (как вы понимаете, почти всегда не в меньшую сторону). Это связано с тем, что стоимость автомобиля для участника не фиксируется на момент приобретения, поскольку другие участники группы еще не получили свои машины и с прошествием времени будут приобретать их уже по новой цене.
5. На весь период выплаты рассроченных платежей жизнь участника группы подлежит обязательному страхованию, что влечет за собой дополнительные расходы. Справедливости ради стоит отметить, что аналогичное требование выдвигают и банки, и лизинговые компании.
Преимущества системы:
1.Привязка к небольшому (по сравнению с индивидуальной кредитной программой банка) ежемесячному взносу в процентах от текущей стоимости автомобиля. Что позволяет значительно уменьшить размер ежемесячного платежа.
2. Продажи такого рода основаны на принципе полного самофинансирования, которая не нуждается в поступлениях денег извне (из-за пределов группы), а поэтому не зависит ни от стоимости кредитных средств (процентная ставка), ни их общий недостаток на рынке.
3. Годовой процент жестко зафиксирован на все время действия договора. На это стоит обратить внимание потому, что только за последние шесть месяцев ряд банков уже дважды повышал проценты по кредитам для своих клиентов. Неудивительно, что клиенты на автокредиты перестали бросаться.
Кстати, компании, специализирующиеся на продажах в группах, обычно более лояльно относятся к таким объективным «недостаткам» своих клиентов — возрасту, имущественному положению, наличию поручителей и т.п.
